Z definicji słowa kredyt wynika, że jest to pożyczka bankowa w formie pieniędzy, która jest udzielana na wniosek kredytobiorcy w określonym terminie spłaty oraz n ustalony procent prowizji. Jest to jedna z podstawowych usług świadczonych nie tylko przez banki. Również instytucje parabankowe pożyczają pieniądze, jednak różnią się one od banków działających w oparciu o licencję, że ich działanie nie jest regulowane tyloma regulacjami prawnymi. W przypadku firm pożyczkowych, bardziej poprawnym jest używanie zwrotu „pożyczka” niż „kredyt”.
Bank czerpie korzyści dzięki odsetkom pozyskiwanym podczas spłaty kredytu przez klienta. Oprocentowanie kredytu zależy od wielu czynników, wśród których głównymi są wysokość kredytu oraz czas w jakim zobowiązujemy się do spłaty całości. Dodatkowe koszty mogą nam zostać naliczone, jeżeli nie zdołamy spłacić raty kredytu w terminie.
Cechy kredytu bankowego
Mimo, że oferta kredytów bankowych jest naprawdę szeroka, możemy wskazać cechy wspólne, które dotyczyć będą każdej formy pożyczania pieniędzy w banku. Należą do nich:
– zwrotność, czyli obowiązek oddania bankowi należnej sumy przez kredytobiorcę,
– zabezpieczenie kredytu, co dla instytucji bankowej oznacza gwarancję pokrycia strat, na wypadek, gdybyśmy nie zdołali spłacić kredytu,
– oprocentowanie, to znaczy jedne z najbardziej istotnych dla kredytobiorcy kosztów wzięcia pożyczki od banku,
– bezpośredniość, co oznacza, że pieniądze są pożyczane właśnie naszej osobie, bez udziału osób trzecich,
– celowość, która oznacza, że daną kwotę pożyczamy w ramach realizacji danego celu, zakupu określonych dóbr lub realizacji zaplanowanej inwestycji
-terminowość, czyli innymi słowy zwrot pożyczonej sumy w określonym terminie, który został określony w umowie lub wynika z przepisów prawnych
Kryteria podziału kredytów
Kredyty to jedne z najbardziej zróżnicowanych w swej kategorii usług, jakie posiadają banki. Możemy dokonać ich podziału według różnorodnych kryteriów. Przykładowo, jeżeli jesteśmy osobami prowadzącymi własną działalność gospodarczą możemy uzyskać kredyt na rzecz właśnie naszej firmy. Patrząc przez pryzmat celu dla którego bierzemy pożyczkę, wyróżniam następujące typy:
-kredyty obrotowe, które służą do finansowania aktualnych, bieżących potrzeb, czyli innymi słowy pozwalają na zakup określonych dóbr, które nam służą,
-kredyty na finansowanie nakładów, których celem jest sfinansowanie nakładów w teraźniejszości w celu zwiększenia majątku kredytobiorcy. Dobrym przykładem tego rodzaju kredytów są pożyczki brane w celach zakupu nieruchomości,
-kredyty przeznaczone na projekty inwestycyjne, czyli środki przekazane w ramach pomysłu lub przedsięwzięcia w postaci realizacji inwestycji w przyszłości
Z kolei osoby będące osobami fizycznymi, to znaczy takimi, które nie prowadzą własnej firmy, mogą ubiegać się o takie kredyty jak:
-kredyty konsumpcyjne, czyli chyba najbardziej popularna forma zaciąganych kredytów. W zależności od oferty banku, może to być kredyt na zakup bardziej kosztownego wyposażenia, na przykład samochodu. W ten sposób nasz zakup staje się gwarantem dla banku na wypadek naszych problemów ze spłata zadłużenia. Jednak coraz więcej banków nie wymaga od nas podawania celu, dla którego chcemy pożyczyć pieniądze.
-kredyt mieszkaniowy, czyli głównie kredyty hipoteczne lub zabezpieczane w inny sposób niż hipoteka. Tutaj możemy wyróżnić kredyty przeznaczone na zakup lub budowę nieruchomości, a także pożyczki udzielane w celu zakupu wyposażenia do mieszkania lub domu.
Funkcje kredytu bankowego
Kredyt bankowy spełnia kilka określonych funkcji mających znaczenie dla gospodarki. Należą do nich funkcje takie jak:
– kreacyjna (emisyjna), czyli udzielenie kredytu oznacza wprowadzenie w obieg nowych pieniędzy, środków, którymi mogą posługiwać się konsumenci. Ta funkcja posiada zarówno pozytywne jak i negatywne strony. Z jednej strony pobudza gospodarkę, zwiększa ilość kupowanych dóbr, natomiast z drugiej może przyczynić się do powstania inflacji,
– stymulacyjna, kiedy środki kredytowe przeznaczane są na realizację inwestycji, które przyniosą zyski. Ta funkcja jest szczególnie ważna dla firm i przedsiębiorstw, które pragną się rozwijać,
-kontrolna, jako że bank udziela kredytu jedynie sprawdzonym, wiarygodnym osobom, poprzez zebranie informacji na temat ich działalności gospodarczej lub na przykład sprawdzenie historii kredytowej
Ze względu na okres kredytowania, banki grupują kredyty w takich kategoriach jak:
– krótkoterminowe, czyli najczęściej stosunkowo niskie kwoty, kredyty brane na zakup dóbr materialnych, spłacane w przeciągu roku od momentu podpisania umowy,
– średnioterminowe, czyli takie, których spłata trwa od roku do 3 lat, często wykorzystywane przez firmy, które dopiero rozpoczynają swoją działalność, w celu zakupu dóbr niezbędnych do działania danego przedsiębiorstwa,
– długoterminowe, gdzie spłata należności przekracza okres 3 lat. W tej kategorii spotkamy się z wszelkimi kredytami inwestycyjnymi, w tym również kredytami hipotecznymi, przeznaczonymi na zakup lub budowę nieruchomości
O czym pomyśleć przed wzięciem kredytu?
Zdecydowanie się na wzięcie kredytu to poważna, wiążąca nas decyzja, którą najlepiej jest dobrze przemyśleć. Specjaliści radzą nam, aby kredyt zawsze służył w celu pomnożenia majątku, a nie jego utraty. Gdy weźmiemy pożyczkę, aby zaspokoić nasze chwilowe potrzeby, musimy być świadomi tego, że zawsze oddamy bankowi więcej niż od niego otrzymaliśmy. Branie kredytów jest natomiast popierane przez ekspertów, jeżeli cel na który chcemy spożytkować dane środki w znaczący sposób poprawi komfort naszego życia, czyli na przykład jest to zakup mieszkania, co jest również swego rodzaju inwestycją. Wzięcie pożyczki jest również korzystną opcją, jeżeli chcemy rozpocząć własną działalność gospodarczą, a zgromadzone przez nas środki nie są wystarczające. Wydatki, na które nie warto jest brać kredytów to przede wszystkim dobra nietrwałe, a także takie, których kupno nie przyniesie nam żadnych wyraźnych korzyści.
- Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową? - 5 kwietnia 2023
- Najlepsze pożyczki – listopad 2017 - 2 lutego 2018
- Pożyczka a kredyt - 7 września 2017
